住房公積金制度改革勢(shì)在必行

供職于北京某大型國(guó)企的小張，今年初購(gòu)買了一套二手房，在辦理國(guó)管公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)，先是貸款放不出來(lái)，被建議貼息貸款，又被告知由于貸款計(jì)算方式變化，無(wú)奈之下他只得選擇純商業(yè)貸款購(gòu)房。而近日，廣州、福州等城市的公積金貸款政策也進(jìn)一步收緊，申請(qǐng)貸款要求更加從嚴(yán)。業(yè)內(nèi)人士表示，“這些問題的出現(xiàn)，說(shuō)明住房公積金制度遇到了發(fā)展瓶頸問題”，改革勢(shì)在必行。目前，有哪些基本趨向呢？

拓寬使用范圍

目前，很大比例的民營(yíng)企業(yè)職工未能享受到住房公積金。由于使用范圍的限制，不少繳存者也難以真正受益

住建部?jī)?nèi)部統(tǒng)計(jì)顯示，住房公積金繳存覆蓋主要集中在黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)，在非公有制企業(yè)中，很大比例的民營(yíng)企業(yè)職工未能覆蓋，公積金的潛在受益人群體只是城市就業(yè)人口的一小部分。

關(guān)于擴(kuò)面的具體舉措，目前多地政府已頻頻出招，將聘用人員、勞務(wù)派遣人員、長(zhǎng)期臨時(shí)工納入住房公積金制度，照顧到“夾心層”利益。有關(guān)專家表示，要建立完善中小城鎮(zhèn)繳存機(jī)制，加大對(duì)非公企業(yè)、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員、個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等人群的擴(kuò)面力度；針對(duì)流動(dòng)性人口較多的地區(qū)，允許個(gè)人自愿繳存和部分繳存，降低繳存門檻，根據(jù)繳存人群和單位性質(zhì)的不同，調(diào)整繳存基數(shù)和比例。

使用范圍的限制也影響了公積金作用的發(fā)揮，造成繳存者難以真正受益。有人認(rèn)為，作為私產(chǎn)的住房公積金，通過(guò)制度強(qiáng)制性把本應(yīng)為居民的可支配收入變成了不可自由支配收入，并在限制居民選擇自由的同時(shí)，未能構(gòu)建出完善的信息披露制度和所有人制衡機(jī)制，割裂了住房公積金的所有權(quán)與自由支配權(quán)，導(dǎo)致公積金的產(chǎn)權(quán)被虛置。

中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)朱征夫建議，將住房公積金納入法定工資發(fā)放范圍，使職工可以自由使用這部分收入，而非強(qiáng)制性用于居住�？煽紤]從立法層面將住房公積金強(qiáng)制性納入工資范圍，按月發(fā)放。

推進(jìn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

無(wú)論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是大勢(shì)所趨

近年來(lái)，住房公積金規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資管理制度改革已具備了非常有利的條件。經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，全國(guó)住房公積金繳存余額穩(wěn)步增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年底達(dá)到2.1萬(wàn)億元，在保證各地正常支取和貸款的前提下，全國(guó)可用于投資運(yùn)營(yíng)的公積金規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元以上。隨著各地的住房公積金資金規(guī)模增大，資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)成為日益緊迫的問題。

中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心的耿杰中認(rèn)為，在相同經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件下，凡是活力強(qiáng)的資金的孳息、“增殖”能力通常會(huì)超出社會(huì)平均投資報(bào)酬率——至少超過(guò)CPI的增長(zhǎng)速度。耿杰中撰文認(rèn)為，“據(jù)報(bào)道，2011年江蘇某市住房公積金增值收益率為1.6%、2012年山東某市為2.36%，兩者均名列當(dāng)年該省第一，而同期CPI分別為5.4%、2.6%，兩相比較，即可看出住房公積金年年貶值。因而，無(wú)論從激發(fā)并保持公積金固有活力，還是從資金保值增值出發(fā)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)是大勢(shì)所趨�！鄙钲谧C券交易所理事長(zhǎng)陳東征建議，應(yīng)借鑒全國(guó)社保基金和企業(yè)年金的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推動(dòng)修訂《住房公積金管理?xiàng)l例》，推進(jìn)住房公積金市場(chǎng)化、專業(yè)化、多元化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)住房公積金保值增值。

面對(duì)公積金提取和貸款迅猛增長(zhǎng)帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大，專家建議，可從注重住房公積金資產(chǎn)負(fù)債的合理匹配、建立住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面著力，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)發(fā)展中，常抓不懈。

設(shè)住房金融機(jī)構(gòu)

健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金應(yīng)盡快納入政策性住房金融的軌道規(guī)范發(fā)展

近年來(lái)，建立住房金融機(jī)構(gòu)的呼聲不斷，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，要組建住房政策性金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)于成立住房金融機(jī)構(gòu)的具體措施，國(guó)家開發(fā)銀行湖南省分行行長(zhǎng)王學(xué)東建議，“可以依托財(cái)政部出資，各地住房公積金中心的人員、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債整體劃轉(zhuǎn)成為國(guó)家住房保障銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)。在法律層面上，適時(shí)出臺(tái)國(guó)家住房保障銀行條例，明確銀行的職能定位、資金來(lái)源、業(yè)務(wù)范圍、扶持政策及監(jiān)管機(jī)制，為其可持續(xù)發(fā)展提供法律保障�！�

然而，對(duì)于公積金管理中心轉(zhuǎn)為金融機(jī)構(gòu)的路徑，各方面的看法并不一致。中國(guó)社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室副主任尹中立就表示，把住房公積金管理中心轉(zhuǎn)為住房保障銀行，機(jī)構(gòu)的屬性就發(fā)生變化，與此對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就會(huì)發(fā)生改變，比如可能會(huì)由此前的住建部轉(zhuǎn)為銀監(jiān)會(huì)或者央行，實(shí)際上是把住房公積金的權(quán)限從地方上調(diào)，這變相動(dòng)了地方的蛋糕，從監(jiān)管層到資金池也都將面臨巨大的調(diào)整。

正如東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授劉麗巍所言，“新形勢(shì)下，我國(guó)住房公積金制度改革也面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，為了解決廣大中等和中低收入者的住房保障問題，健全住房金融體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金應(yīng)盡快納入政策性住房金融的軌道規(guī)范發(fā)展�！�